С точки зрения банка, не так сложно выдать кредит, как потом добиться его полного погашения, что особенно актуально в период кризиса, когда заемщикам сложно выплачивать свои долги из-за уменьшения их реальных доходов. Чтобы не накапливать некачественные активы (проблемные кредиты) и повысить эффективность взыскания долгов, банки разработали свои методы работы с такими обязательствами, разделив всю процедуру на три отдельных этапа: soft-collection (для краткосрочной просрочки), hard-collection (для среднесрочной просрочки) и legal-collection (для долгосрочной просрочки).

Soft-collection. Если заемщик не возвращает долг уже в течение 30 календарных дней с предполагаемой даты внесения обязательного платежа, то вряд ли банк сразу же пойдет на радикальные меры, потребует досрочного возврата кредита или обратится в суд с иском о принудительном взыскании средств, тем более что в такой ситуации может оказаться даже вполне респектабельный и добросовестный заемщик, столкнувшийся с временными финансовыми проблемами. На этапе soft-collection сотрудник банка должен установить контакт с должником, выяснить причину отсутствия своевременной оплаты кредита, а также предоставить ему посильную помощь в решении его материальной проблемы (например, предложить кредитные каникулы). В качестве эффективного инструмента взыскания банки также используют так называемые юридические угрозы, когда до заемщика доносится информация обо всех неблагоприятных последствиях неисполнения кредитного обязательства (потеря имущества, внесение данных в кредитную историю и т. д.). А если должник будет уклоняться от контакта, отказываться от общения и игнорировать требования банка, к нему домой или на работу могут быть направлены специалисты по взысканию долгов для установления личного контакта и выяснения причин возникновения просрочки.

Hard-collection. На данном этапе, когда просрочка составляет 30-60 дней (у некоторых банков такой этап начинается при просрочке более 60 дней), все значительно усложняется, тем более что к этому моменту сумма задолженности уже существенно возрастет, что совсем не на пользу заемщику. Здесь в процесс включается более тяжелая «артиллерия», так как если краткосрочную просрочку можно было объяснить банальной забывчивостью, невнимательностью или небольшими финансовыми проблемами заемщика, то на этапе hard-collection становится очевидно, что он уже не сможет добровольно вернуть кредит, что влечет за собой определенные последствия. Фактически это последняя возможность для должника урегулировать вопрос вне судебного разбирательства, так как все это время банк будет заниматься подготовкой к подаче искового заявления о взыскании средств в счет погашения кредитного обязательства. Так, помимо визитов взыскателей и постоянных звонков с предупреждениями о тяжелых последствиях просрочки по кредиту, банк пришлет неплательщику досудебное требование, которое будет предшествовать его обращению в суд.

Legal-collection. Последняя возможность для банка вернуть выданные деньги – это перевести процедуру взыскания в правовое поле и использовать для этого инструменты, предусмотренные действующим законодательством. В данном случае речь идет об обращении в суд, а после решения о принудительном взыскании средств – к судебным приставам, которые имеют право описывать и продавать имущество должников на публичных торгах. На стадии legal-collection банки не осуществляют взыскание и занимают второстепенную позицию, а их функции сводятся к сбору и предоставлению необходимых документов для суда или в исполнительную службу, чтобы ускорить работу ее специалистов.