Погашение кредита – это очень простая процедура, по крайней мере, в этом уверены заемщики, которые полагают, что для этого достаточно только вовремя вносить ежемесячные платежи, указанные в графике выплат. Но, с точки зрения сопровождения кредитного обязательства, такая задолженность состоит из нескольких отдельных счетов, которые открываются в момент оформления потребительского кредита и закрываются только после его полного погашения. В частности, это ссудный счет, где отражается текущий остаток долга, процентный счет с начисленными процентами и счет просроченного тела кредита, куда переводится сумма ежемесячного платежа, если он не был внесен или был внесен, но не в полном объеме. Кроме того, есть еще счет просроченных процентов, где отражается сумма непогашенных в срок процентов, начисленных за прошлый период, а также счет комиссии, просроченной комиссии и пени. На каждый из этих счетов деньги должны поступать или перечисляться строго в соответствии с принятым регламентом, причем это может осуществляться не только посредством автоматической программы, а и вручную, когда один из сотрудников банка делает «разброску» прилученных от клиентов платежей по счетам. В связи с этим причина возникновения технических просрочек – это сбой в программе или человеческий фактор, из-за чего деньги между счетами распределяются неверно, что провоцирует начисление штрафных процентов.

Теоретически, в этом случае заемщик не виноват в возникновении проблемной задолженности, поэтому при выявлении такого факта сотрудник банка должен сделать соответствующие исправления, отменить начисление штрафных процентов и проследить, чтобы эти сведения не были занесены в Бюро кредитных историй. Но на практике иногда все выглядит совершенно по-другому, а банкиры, пользуясь низкой юридической грамотностью потребителей и тезисом, что в появлении любой просрочки виноват только заемщик, все-таки «выбивают» с них начисленные штрафные проценты, угрожая испортить им кредитную историю. А так как ее срок редко превышает 5-7 дней, то многим гораздо легче заплатить выставленную банком сумму, а не портить себе нервы и не тратить время, тем более что если факт просрочки будет отражен в БКИ, то в будущем можно иметь много проблем с оформлением новых кредитов (в «истории» не указывается, была ли у заемщика техническая просрочка или он просто решил не оплачивать платеж).

Единственная возможность не допустить возникновения такой просрочки – это все время следить, действительно ли банк получил деньги, и были ли они зачислены в счет погашения задолженности. С этой целью можно подключиться к системе интернет-банкинга и отслеживать поступление средств на свои кредитные счета, а если банк не предоставляет такую услугу, то получить актуальную информацию всегда можно на службе клиентской поддержки или у кредитного инспектора, который курирует кредит заемщика. И если появятся хоть малейшие сомнения, что ежемесячный платеж дошел до ссудного счета, лучше сразу же об этом сообщить сотруднику банка, чтобы избежать начисления штрафов и «порчи» кредитной истории.